¿Qué es el IRPH? ¿Otra cláusula abusiva por la que los bancos han cobrado de más?

El mundo del Derecho de Consumidores está recibiendo estos últimos años una gran atención debido a los diferentes pronunciamientos jurídicos relacionados con las cláusulas abusivas, y en concreto, las insertas en préstamos hipotecarios. Por ello, vamos a hablar de una estipulación que está generando muchas reclamaciones extrajudiciales. Es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH).

Podemos definir  el IRPH como el índice que utilizan los bancos para referenciar sus hipotecas a interés variable, para construir así la suma a pagar mensualmente como amortización del préstamo. Existen 3 tipos de IRPH.

 

 

 

  • IRPH Bancos. Es la media simple de los tipos de interés medios del conjunto de bancos.
  • IRPH Cajas. Se define como la media simple de los tipos de interés medios por el conjunto de cajas de ahorro en el mes a que se refiere el índice.
  • IRPH Entidades. Se define como la media simple de los tipos de interés medios ponderados relacionados con los dos anteriores.

¿Por qué el IRPH puede ser considerado abusivo?

La famosa Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013, por la que declaraba nulas las cláusulas suelo por falta de transparencia, ha abierto la vía a poder declarar ésta cláusula igualmente nula, con las consecuencias que eso traería consigo. La devolución de los intereses cobrados de más.

Dicho requisito de transparencia que deben tener las clausulas no negociadas e impuestas por el banco en la hipoteca, deben pasar dos filtros: el de incorporación, y el que nos interesa ahora, el de transparencia o comprensibilidad real del contenido. Este último requisito parece que no se cumple, según varias sentencias que han ido apareciendo en diferentes Audiencias Provinciales, e incluso ya, en juzgados de Tenerife.

En concreto, adolecen de falta de información por:

  • No hay explicaciones a los consumidores sobre otras ofertas más ventajosas, como por ejemplo el Euribor, mucho más ventajoso que el IRPH. Es lógico que si se presentan opciones más baratas, el cliente bien informado elegirá éstas.
  • No se explica la formación del propio índice, ya que se ha considerado por varios expertos que puede ser manipulado. Y esto es así, porque su elaboración se realiza con la información que dan los bancos de los tipos de interés que aplican en el mercado, incluyendo por ejemplo las comisiones. Puede verse la facilidad para que, aumentando dichas comisiones, se pueda elevar el porcentaje a aplicar como IRPH.
  • No se da información sobre la evolución pasada y futura del índice de referencia.

En definitiva, en este pequeño resumen hemos querido informar sobre una nueva brecha que se abre para reclamar a los bancos el dinero que te han cobrado de más, con argumentos similares a los utilizados en las cláusulas suelo.

Ciertamente hay sentencias a favor y en contra de la nulidad del IRPH. Se prevé que en pocos meses el Tribunal Supremo se pronuncie sobre su nulidad, lo que aclarará la postura de la Jurisprudencia y despejará dudas sobre si los clientes pueden recuperar su dinero o no.

Si tiene una consulta sobre éste u otros temas, no dude en contactar con nosotros.

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